深圳拒卡事件涉及深层问题

深圳部分商家因银行卡手续费而拒绝消费者刷卡事件一时间沸沸扬扬，引起了社会各方面和众多媒体的密切关注。如今，随着这些商家的恢复刷卡，伴着商家、银行双方冷战的继续，与这次拒卡事件相关联的诸多社会深层次问题也渐渐浮出水面。

银行卡收费为何起风波

银行卡这种电子货币，经历了半个多世纪的发展，尤其是伴随着计算机、通讯、数字化革命，大大推进了全世界在消费支付、清算领域的快速发展，被许多经济学家称为“未来的货币”。中国政府和中国人民银行及全国所有商业银行一直努力建设“金卡工程”，投巨资改善用卡环境，推动银行卡产业的发展，并积极推行和倡导电子货币的应用。

电子货币为消费者提供了一种安全、便利、快捷的支付方式，为社会减少了大量的现金流通，通过三秒钟即时转帐实现了商家和个人、银行的清算。同时，通过刷卡和商家的转帐过程，国家的税务部门能够严密地监督零售商的销售额而进行合理收税。

为推行电子货币的应用和创造良好的用卡环境，不论是国有商业银行还是股份制商业银行及信用合作社，都进行了巨大的投入。这些费用包括银行卡的制作成本、POS机具、ATM机制的安装、银行卡相关计算机软硬件的研发、设备的维护、资金的清算、市场拓展等。据初步统计，为了电子货币的推行，十多年来，银行最少进行了数百亿的投入。

中国自推广使用银行卡以来，拒卡事件以前从未发生，近来却频频在成都、重庆、深圳发生，为何出现这种情况。

首先，统一的银行卡收费办法误导了商家。一直以来，国内银行卡收费标准与国际标准基本一致，零售业1％，百货业1.5％—2％，珠宝业4％，餐饮业2.5％，娱乐业3％，当时都是银行与商家协商。但自从央行公布了银联统一银行卡收费价格之后（即全面下调了收费标准），商家错误地以为银行卡收费还有降的空间。这使商家对现有收费产生了误解，产生了对抗情绪。这是拒卡事件的外部原因。

其次，是银行与零售商之间的利益博弈。应该说，银行卡收费问题是一种市场行为，应该由市场本身去调节。我国的银行卡收费在国际上也是最低的，而我们的电子货币时代还尚未到来，仅仅处于起步阶段。银联统一银行卡收费这种简单的行政手段的参与违反了市场的规律，使得矛盾激化。

而深圳零售业的过度竞争，是造成零售商的利润薄的主要原因。深圳经济特区零售业开放较早，竞争充分和激烈，除深圳本地培育成长起来的大型零售企业外，外资大型连锁零售企业进入中国内地都是从深圳登陆。进入2000年以来，在内地一些有名的零售企业进入深圳，因此形成三类大型零售业的激烈竞争。

而银行除了推广银行卡的巨额投资外，也为国家税收的监管进行了先期铺垫。银行发行的信用卡，使消费者借款消费购物，从很大程度上讲，银行的消费信贷给商家带来了更大的利益。如果持卡人的贷款不能偿还银行，风险是银行承担，因此，银行收取1％的手续费是合理的。

有关人士认为，深圳拒卡事件，表面上是银行卡收费之争，但拒卡行为已经使商家陷入泥淖，先输一步。因为它涉及到了法律问题。

首先，深圳拒卡事件违反了《合同法》，银行卡收费是商家和银行签定了合同的，尽管你认为收费过高，要求减低，但在协商未果的情况下，必须执行合同约定。

第二，深圳商家拒绝刷卡本身就侵犯了消费者的权益。

第三，商家有因此企图逃税漏税的嫌疑。由于银行卡的刷卡记录是电脑联网的，比起现金消费，银行卡的刷卡记录成为税务机关可靠的核查依据。

由此可见，到此为止，原本的市场行为已经演变为涉及法律、影响社会的行为。

解决纠纷的几点建议

如何解决通过拒卡事件涉及的诸多深层次的社会问题，我们的建议是：

一、政府部门应高度重视国家“金卡工程”的重要性，积极推动银行卡产业的发展，因为银行卡产业涉及软件行业、制造业、银行业、媒体业、商业等诸多行业的发展；同时应尽快出台相关配套的法律，规范商家的经营行为，建立完善的税务监控机制，维护和培育良好的社会消费环境。

二、央行和银监会应尽快出台《中华人民共和国银行卡管理条例》，指导与监督商业银行的银行卡业务的规范经营，尊重银行卡收费标准的市场化，和国际接轨，切实维护国家与银行的利益，同时，中国银联要继续发挥“联网通用”的作用，运用市场法则，指导银行卡收费标准，积极改善用卡环境，为推动电子货币而尽职尽责。

三、商业管理部门应以维护国家利益和繁荣商业为己任，抵制“拒卡”这种公然挑战“金卡工程”的逆历史潮流的行为和违法及欺骗侵害消费者权益的行为。商业主管部门、工商、税务应对现行零售业的经营过程，经营盈亏结构，税收状况进行联合调查分析，以事实和数据为依据，协调解决零售业经营中的问题，对依法纳税、合规经营、繁荣商业者，可给予税收优惠政策及授星表彰政策，同时，税务部门应借鉴国际上的成功经验，制定刷卡有奖政策，鼓励消费者刷卡消费，维护国家税收利益。

四、提高全社会的法律意识，银行、商户都要保护消费者的权益，消费者也要自觉运用法律手段维护自己的权益。(杨科/经济日报)