中国大陆目前信用卡积分理财尚难实现

关键字：信用卡,刷卡消费,广发信用卡,积分,兑换,奖励,理财,贷记卡

作者:骆海涛来源:南方日报日期:2007-5-30 14:28:21
刷卡消费18000元和60000元，你所获得的积分可能只够换来一个史努比玩具和一个ZIPPO打火机；如果你想换取一些高级点的商品，得自己掏一部分钱。

　　在港台地区，有些精明的人士可以通过广泛的信用卡积分计划，从中套取一些利益。但在内地，以信用卡积分作为理财的一种工具，目前还不是很现实。
　　
　　消费数万所得积分仅换回小玩意

　　提示:银行一般按照刷卡额0.25％—0.3％来制订积分兑换的礼品价值
　　
　　近年来，各大银行的信用卡营销大战愈演愈烈，很多银行为了鼓励消费者办卡，纷纷赠送小礼品，并承诺积分可以换取很多有价值的商品。

　　就是在这样一股风潮下，黄先生办了两张信用卡，他认为，反正消费的钱也可以换成积分的，到时候又可以用积分换些礼物，这算是一种收益呢。

　　其实，这也代表了相当多信用卡申请者和使用者的想法，认为信用卡积分是一种理财工具。殊不知，在这过程中他们会遇到很多不如意的事情。

　　最近黄先生发现，信用卡使他日常的消费大幅增加，在不知不觉刷卡中，每个月的账单都有一千多元，占他的每月工资收入约20％左右。于是他想销掉其中的一张信用卡。

　　但近一年来，在这张卡他已经积了18000多分，他算了一下，以消费1元算1分，也就已经消费了18000多元。一查积分兑换手册，黄先生发现21000多分也只能够换一个玩具史努比，而他此前看中的数码产品，都需要10多万的积分。“这跟我原来设想的有很大的心理落差。”黄先生说。

　　记者比较了多家银行的信用卡积分兑换手册，发现虽然各银行积分累计方式不同，有的银行是消费1元计1分，有的银行是消费20元才算1分，但几乎所有银行基本上都需要消费数万元才能兑换价值数百元礼品。

　　例如某家银行的兑换册上显示，积3000分换一个ZIPPO的打火机，而该行是1分20元计算的，也就是说刷卡6万元才能兑换。另外一家银行要积15万多分换一张SD存储卡，也就是要刷卡15万元。还有20000多分才换一张50元购物券的。

　　以消费20000元得50元购物券计算，信用卡积分礼品价值才值刷卡额的0.25％，据了解，银行一般都是按照刷卡额0.25％～0.3％来制订积分兑换的礼品价值。

　　另外，也有消费反映积分兑换门槛偏高。消费积分满2000可以说是很多银行积分换礼活动的最低起始门槛，但即使是消费了2000元后换取到这样的积分(以1元1分计)，在换取礼物时还要再自己掏一部分的钱。而在2000—3000分这一范围内能够兑换的礼品，大多是一些简单的生活用品和文具，比如某银行积分2000后，还要付24元才能够得到一个钱包，或者加付11元才能换一个鼠标垫。也就是说，要获取这些小礼品，最起码要支付2000元的成本。

　　而一旦积分达到10万以上，也必须付出几百甚至几千元的自付款项，才能够得到类似摄像机、数码照相机、存储卡、U盘等高档礼品。

　　广发信用卡中心的专业分析人士这样解释信用卡积分计划的制定原则。他们认为，信用卡积分计划是对客户刷卡消费的一种额外回馈及奖励，由银行承担成本，将积分与客户的刷卡情况相结合，一方面培养持卡人的用卡意识、用卡习惯，传播信用卡文化，提高持卡人对信用卡的品牌忠诚度；另一方面客户可用积分免费换取精美礼品，实现客户与银行的双赢。
　　
　　购买房产汽车等大宗商品不算积分

　　提示:大部分银行通过网站或记账单公示不算积分商品
　　
　　有消费者认为，如果拿信用卡去买房买车的话，以消费1元人民币积1分算，也可以很容易达到几十万的积分，这样就可以把一些“大奖”抱回家了。但其实，大部分的银行都规定，购买房产、汽车等大宗商品是不可以计算积分的。

　　同是上述的黄先生，他到移动营业厅缴电话费，正好遇上中国移动公司在进行促销活动，存话费则再送话费。于是，黄先生用信用卡刷了600元。而当月的对账单寄来后，黄先生一算，少了600分的积分。黄先生致电银行的信用卡中心后了解到，原来少掉的积分正好就是这一笔600元的手机话费，这样的缴费也是不计算积分的。

　　此外，也有消费者遇到在保险公司刷信用卡不能计算积分的情况。

　　以0.25％的回报率来算，银行信用卡提供的礼品奖励，对于高端持卡人而言吸引力非常小，而对于年龄偏小或消费水平较低的持卡人而言，在银行规定的积分兑换有效期内，要达到银行要求的消费水平则比较困难。

　　广发信用卡中心的专业分析人士认为，积分是银行承担成本的客户回馈，是银行在收取商户刷卡清算手续费中拿出一部分返还客户。但有些行业根据银联的规定没有清算手续费，如医院；或手续费非常低，如批发类商户；或有些行业为定额手续费率，如房地产。出于成本考虑，银行无法再提供积分回馈，因此有些行业的刷卡是没有积分的。

　　其实，大部分银行都将不计算积分的行业做公示，消费者要注意通过银行的自有网站、对账单等渠道了解清楚。
　　
　　银联“积分管理平台”或能改善现状

　　提示:信用卡“分散”积分将可打通使用
　　
　　中国银联有关人士在接受记者采访时指出，银联正在不断扩大和完善“积分管理平台”。通过银联的“积分管理平台”，各张信用卡“分散”的积分可打通使用，累积在一起。持卡人可用这些积分购买书籍、日常生活用品，甚至理发。

　　据介绍，目前市场上各家银行信用卡都推出了“积分制度”，有的和商场、商家合作，有的和航空公司合作，但普遍存在以下两个问题:一、各信用卡的积分“分散”，难以变现、使用；二、赠送物品可选择性差。如航空公司好多客户的航空积分要得到一张免费机票很难，而一些信用卡的积分只能领取吹风机、玩具等，对很多人来说可选择性很差。

　　为了避免这些缺点，目前银联的“积分管理平台”正推出积分通UnionBonus(简称:集利卡)。该卡通过和餐馆、超市、书店、美容美发店、商场、航空公司等商家签署合作关系，将“合作商户”客户信用卡甚至其他贷记卡消费的积分金额都累积到集利卡中，而这些积分可以用于购买书籍、日常生活用品，甚至理发等“小额消费”。
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