卡窗四年_从信用卡菜鸟到专业粉丝之路

关键字：中国银行,信用卡,还款,刷卡,双币卡,银行卡,发卡,手续费

作者:cosine 来源:信用卡之窗日期:2007-9-28 9:08:48
引子
　　
　　这篇东西早就想写了，起先是去年年中的时候想起来不知不觉在卡窗已经混了快4年，就打算写一篇东西总结一下顺带作个纪念。可生性拖拉的树袋熊这次也没能改变，一来二去拖了下去。本来是2002年12月18日注册的，去年12月该写但没写。当时给自己一个理由等当版主满4年吧，昨天一查当初那篇上任声明是 2003年3月4日发的，也过了。再也找不到理由可拖，加上豆豆给了一个最后期限——下周一（3月19日），只得老大不情愿的开始敲键盘。没办法，考拉生性就懒，怨得了谁？
　　
　　树熊与中国信用卡之窗以及与信用卡的缘份是挺有意思的，用豆豆的话讲是有些传奇色彩的，从粉丝作成米线，从恋爱发展到结婚，最后一个轮回又走到原地，回头想想是非常有意思的，其中有多少感慨多少心得，多少回忆多少友谊，个中故事太多就不多讲了，只作一个大约的总结吧。
　　
　　关于信用卡作为爱好的反思
　　
　　考拉爱好比较广泛，用以前中学班主任的话讲就是不专心，其实就是对什么都有兴趣，喜欢拈花惹草（比喻用词，别想歪了），同时又不专一，爱好的新鲜劲过的比较快。但也有几个爱好一直伴随熊生，想想一是摄影，一是计算机，还有半个算是电子无线电吧（HAM、单片机都属此类）。其它的兴趣多数几天就扔到一边，最后熊对于多数东西都是博而不专，知道三分再深就讲不出来。比较专一的爱好在考拉身上最后常有作成专业的危险，就犹如恋爱到了火候就要结婚（熊向来认为爱好如恋爱职业如结婚），结果往往是恋爱的激情被婚姻的坟墓所埋葬，最后连业余爱好也提不起精神（信用卡最终就是如此）。有些扯远了，回头讲信用卡。
　　
　　熊开始玩信用卡时是由于CMB地铁中的一纸广告，接着就在网上找到了中国信用卡之窗，加上当时单位也不忙，于是一发不可收拾。开始我们家领导以为这只是众多短命的新鲜劲之一，可一年有余还不见熊有移情别恋的倾向始觉这回不大一样。后来有一次熊买回第一本信用卡书籍《信用卡风险管理》（看后发了一篇多少额度合适的贴子），领导开玩笑道不会是要把这个当职业作吧，结果最终不幸言中，不过那是后话。
　　
　　随着日子延续，在卡窗上发贴越来越多（很长一段俺是卡窗的发贴冠军），对卡的研究也日益深入，国内有限的几本信用卡书籍都买来参考，银联的联合资讯也每期必读，总算有了自己一点心得并有点沾沾自喜。但好景不长很快熊发现一个问题，就是对信用卡的很多深入研究需要数据，但这些在中国大陆多属于保密范围，所以很多的讨论最后都流于空谈对空谈，难于继续提高。最后某日在招行栏发贴“一个业余粉丝的苦恼”，向大家倾吐遇到天花板的苦闷。
　　
　　本以为就将如贴中所说该找点别的玩玩了，不成想“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”，一个机遇如馅饼般掉在熊的面前，最终考拉进了CMB。在CMB的经历熊对外一直没详细讲过，实际也不适合讲，在此就不细述了。最后因为种种原因，熊又离开了上海离开了CMB，离别前写了一篇《471工程纪要》（考拉在 CMB一共471天，写文章时想如果再多呆100天再用这题目岂不成了反革命）发在了自己的博客上，转了一圈后考拉又回了北京。
　　
　　回京后信用卡基本没再怎么玩，大致保持原来的规模，之间只蒙中行一朋友帮忙办了一张长城准贷圆了俺的长城梦。静下来后不免反思，其间仍然坚持上卡窗，只不过发贴日少，多数时间维护一下版面草草看看贴就下来。最终熊发现一个问题，信用卡对自己来讲越来越多的只是一个工具，上卡窗也主要是责任在肩而不是快乐所驱，熊不禁问自己，这到底是怎么了？
　　
　　最终熊发现了问题的所在，也明白了卡窗这些年很多问题的根本，那就是——考拉最终认为信用卡根本不适合作为一个爱好。或许看到这个结论很多人会反驳，且别着急让熊把话说完，之后蒸煮烹炸板砖臭鸡蛋悉听尊便。
　　
　　大凡一个东西作为爱好长期存在首先必须要有足够的深度，也就是说那个高处不胜寒的境界必须非常难于达到，要么穷大半生精力要么花费天文数字的金钱，而且就是这么投入还不一定能达到，说白了就是游戏要有其耐玩性。看看那些摄影、户外、无线电、计算机、收藏之类的无不有这种特性。反观信用卡，有那么大的深度吗？对其清楚认识要花那么大的精力吗？就那么点东西！再深就要研究信用卡的营销、历史、技术等等，可这能玩吗？有人肯定说战史不是一样有人研究吗？好的，再看下一条。
　　
　　一个东西成为爱好其次必须能够在业余条件下长期深入的玩。如果必须具备一定的专业条件则这东东只是少数人的游戏，难于成为大众的新宠。战史虽然也难研究，但毕竟已经有大量的公开资料加上回忆录什么的总可作一些探讨。而信用卡呢？这东西登陆我们这里时日尚少，公开的东西不多，基本的特性很多快能摸清，再深入探讨连基本的数据都拿不到。就是作为少数人的游戏也不行，行业有严格的保密传统及规定，所以缺乏在业余条件下深入研究的基础。
　　
　　最后考拉只能认为这东西不适合作为一个长期的爱好，卡窗的兴旺是与特殊的历史时期相关的。这一时期（2002年-2004年）信用卡在大陆方兴未艾，公开获得信息的渠道有限，于是就有在一起讨论并汇总信息的需求，卡窗应运而起。然而由于可研究的东西毕竟有限，很快初来的人就弄清楚了那点东西，最终卡窗就出现了老会员一批批的消失潜水，新会员源源不断的涌入，造成论坛内容在一个较低的层次上重复，缺乏深入的发展也难以形成比较稳定的会员群体。
　　
　　再者树熊还认为信用卡作为爱好者论坛的主题并不适合。初期因为整个行业的信息提供尚不完善，在信息源很少的情况下论坛可以吸引到一定的人参与，但随着公众媒体的加入以及银行信息发布体系的完善，仅仅因为找信息而进入论坛的人会越来越少。加上专业业内门户的诞生（比如51），更会分流感兴趣的人群。加之如前所述信用卡并不适合作为一个长期的爱好，那么最后论坛生存的基础安在？
　　
　　考拉认为信用卡类网站的主力将是门户类网站，国外如cardweb国内如51一类，必须有其明确的商业盈利模式，只靠兴趣驱动是不行的。此外信用卡持卡人群本身在初期的狂热消退之后，其与信用卡相关的爱好也将改变，一种将演变为集卡（这个比较适合作为一个长期的爱好，属收藏类），另一种在一段时期内会以卡会友，但很快卡将不是基础，卡只是开始的一个引子，而缺乏贯穿始终的内涵。
　　
　　信用卡终将普及，其本身就钞票的一种形式，谁会没事数钱玩呢（收藏除外，那是属于收藏的爱好）？它会隐身于我们的生活之中，最后功成身退不再成为爱好的兴趣点。关于卡的爱好终将成为历史，成为我们的一段回忆。
　　
　　曾经沧海难为水，除却巫山不是云。
　　
　　玩卡四年的总结和一些观点
　　
　　不经意间兜里开始揣这小小的塑料卡片已经四个春秋了，也充分体验了塑料卡片的魔力。加上业余专业两边的一番浸泡，多少有了一些看法，这里就大概讲讲吧。
　　
　　首先信用卡是什么？信用卡其实就是一个付帐借钱的工具，开始用得人少可以拿出来炫耀，用的人多了就自个儿悄悄用吧。由于国内对于信用卡一词的定义混乱，很多入门的人颇感困惑，也对常见卡种分不清楚。其实银行卡的分类很简单，主要看三个指标，一是透支，一是免息期，一是循环信用。根据这个大致可以划分为四种：借记卡，准贷记，贷记卡，签帐卡。三个都不行的是借记，三个都行的是贷记，可透支不能免息不能循环的是准贷，可透支可免息不能循环的是签帐。大陆的准贷与国外的一些可透支借记卡有些类似，有些讲这是中国特色，其实真正的中国特色是一些四不象，比如中行的所谓贷记，循环只能两期，真真说不清楚是什么。
　　
　　其次常在论坛里问到的一个问题就是什么信用卡最好。其实这种思路已经太老，现在这个多元化个性实足的世道上哪儿找一个最好？只能找到相对于某个人的最好，想用一种标准模式去套所有的人，只用一个产品去包打天下早已行不通，满街都穿红衬衫的时代早已一去不复返。要说最好的卡标准是什么？大家说法不一，熊的看法是首先考虑还款是否方便。支付是信用卡所有功能的基础，但有了支付就必须有钱再进去，归根到底还钱就成了信用卡这座大楼最下面的一块基石。还钱是否方便是选择一张信用卡最先要考虑的问题，要想以下几个问题：①工资发在哪里？②主帐户开在哪里？③家里单位附近有哪些银行？综合以上三点找出方便还款的银行们，再在这些银行中挑选产品。办一张还款不方便的信用卡无异于自讨苦吃。
　　
　　再下来的问题就是还款都方便，那哪个银行的卡好呢？一说到这个问题论坛里往往就立即分成数个流派，甚至于屁股决定脑袋。其实好都是相对的，不存在绝对的好，只看是否适合你。在还款方便的前提下首先考虑受理是否方便，这个受理方便各人情况也不同，有些讲某些卡酒店不好用，但如果一个人一年也出不了几次门那这个特性怕不如回馈更诱人吧。网付其实也是同样的道理，有几个人天天要上网买东西呢？所以一定要根据自己的实际情况来选择，综合考虑自己在受理商户、网上支付、取现需求、积分回馈的实际需求，不要过分追求备用功能的齐全，而要看主力功能是否强大，之后再挑对自己合适的。现在办卡也容易，完全可以针对各个需求专门准备卡片嘛。
　　
　　人的欲望是无限的，有了卡就想着更多的卡，那几张卡比较合适呢？有人讲一张，有人讲越多越好，其实熊认为对于一般人（就是不以集卡刷卡为终极爱好与乐趣的人）来说2-3张是温饱，5-8张是上限。先讲温饱，技术再好的银行也不敢讲100%不出问题，再说还有正常的维护与升级，东边不亮西边亮，准备多两张卡是应该的。在阵容上大小行搭配是比较合理的，大行有网点优势，小行多有服务强项。为什么要设上限呢？借朋友的一句话，卡多了就象三宫六院一样麻烦。美女多了是好，但也要考虑自己的本钱，消费就那么多，应付得了那么多卡嘛。再说卡多了还要管理（管理也是有成本的），计算免年费的时间与消费，如果一个服务于人的工具成了负担，就要考虑一下哪里出了问题。
　　
　　对于用卡回馈的看法也是一个常见问题。其实要知道卡是服务于你的，但发卡的JS们为了一己的需要会千方百计的吸引你去用卡，毁人不倦于“为持卡人服务”的高调中，积分计划以及促销活动都是那香香的诱饵。很多人都因为银行不断推出的活动以及积分计划不断的刷卡，其实要知道目前大陆地区刷卡手续费平均发卡行拿不到1%，相应的对客户的积分回馈肯定低于1%，一般0.25%左右已经算是公道，你刷那许多卡挣那点积分真的值吗？对于促销当然不能一概拒绝，但应该遵循根据自己既定消费计划搭便车的态度，能顺便挣点优惠当然更好，但如果为了那点优惠而专门改变消费计划甚至新增不必要的支出就不理智了。当然如果您以此为乐且对那快乐的评估超过要花的钱，您就当熊什么都没讲。
　　
　　额度多少合适也是一个常问的问题，而且由此衍生出诸如提额技巧攻略之类的。其实随着市场的发展很快额度就不再是问题，关健的问题应该是多少额度是合适的。很多人追求什么满额度的金卡，对此熊一直甚感困惑，信用卡的额度又不写在卡面上，你说满额度有什么依据？只要卡的颜色发黄就讲是满额度又有什么不可以？再说所谓的满额度无非是因为国内有相关法规限制，等到一旦限制放开又再找一个什么目标来显示身份？其实额度最关健的是够用，考虑到循环信用最大金额（自己可每月还得起最低还款的最大负债额）就行了，在当前各发卡行拼命发卡的情况下，达到这一额度实际并不难。
　　
　　循环信用是不是高利贷？从表面上看绝对是的，年息18.25%不是一般的高。但为什么还有人借？说明对他们是划算的。借钱时要考虑到不借钱所要付出的代价或损失的利益，也就是平时所说的机会成本。所以不要光看利率的绝对高低，要看当时获得融资的可能以及各途径的成本，再对比机会成本作决策。仅仅给循环信用挂个洪水猛兽的标签就束之高阁是不理智的，要具体问题具体分析。在当前人际关系成本日益高昂的情况下，和熟人借钱越来越难成本越来越高，如果比较机会成本划算，为什么就不能借“高利贷”呢？真正的高利贷也是有人借的，说明那些人权衡利弊后仍然认为是划算的。有人会讲有低利率的贷款为什么要用循环信用，呵呵你去借试试，可能等你办完手续拿到钱黄花菜都凉了，信用卡贷款的优势就在于便利。平时要使用时可以不管年利率日利息这些东东，大家一般都按月管理收支，那就简单点按1.5%算月利息，再评估一下机会成本，划算的话借就是了，现在这个社会当一时半会杨白劳享受一下驴打滚的帐也没什么大不了的。
　　
　　还有一个总是争吵不休的问题就是密码的优劣，关于这个在论坛里讨论过太多次了，到现在依然不停的在说。对于这个问题熊还是那句老话优劣是相对的，要看面对的是什么情况。首先要分析各种可能的风险。大家所比较关注的实际是信用卡的失卡冒用风险，这一问题由于近年来媒体报导的比较多而备受公众的关注。实际在成熟的信用卡市场中最大的欺诈风险来自于伪卡，前些年VISA的一个统计数据是伪卡案件占总欺诈的比例是七成左右，而失卡冒用则不到一成。有些人讲目前国内情况不一样，再者也没听说多少伪卡的案件。一方面国内情况不一样是真的，目前伪卡的发案率确实比国外还有差距，再者伪卡案件多为收单方面承担责任持卡人吃亏很少，因此媒体也注意不到，所以就给了大家这种错觉。但随着周边国家地区EMV迁移的完成，伪卡犯罪必然会向着成本低的地区迁移，那时我们还笑得出来吗？密码是可以有效的防止失卡冒用，但对于伪卡犯罪呢？在自助行的门上装个读卡器再加密码键盘就有人上当，那么在超市呢？百货公司呢？有多少双眼睛在看着你输键盘的手？说这些不是讲密码就不好签名就好，一个体制好与不好是要看整个体系，看受理的规范性、持卡人的觉悟、纠纷仲裁机制以及相关的法规，缺少哪一个都会带来问题。我们现在上密码，但关于密码效力以及发生问题时的仲裁问题解决了吗？别忘了很多章程合约中都有使用密码视同本人交易。很多人爱举国外的例子，什么国外已经用PIN了，可惜举的很多例子多是英国，人家那是EMV卡，首先防止了伪卡欺诈，我们只是磁条卡加个PIN。更奇怪的是我们的银行卡至今未建立完善的标识体系，以区别借记卡信用卡同时规范不同的受理流程与规范。后面更加上一个“密码可选”的中国特产，这就足以让任何一个最专业的收银员彻底晕菜，长得一模一样的卡片鉴权流程与标准完全不同，到底怎么受理才是规范的？一旦没有了合理的受理规范，让特约商户如何防范风险呢？所以到底哪个好，想清楚再干。
　　
　　再说说用卡的安全。很多人讲什么绝不能给别人看，CVV2一定要刮掉等等。这些措施有的有些道理，有些则过了。一般来讲目前的信用卡只根据卡号信息是作不出伪卡的，除非直接在设备上测录，因此大家不很注意的超市收银员把卡在收银机上再划一次实际是一种风险性很高的动作。所以首先要作的是尽量不要让卡离开自己的视线，尤其是国外消费的时候，免得被人测录了。目前这种风险在大陆尚不是特别的大，但也要有防范意识。至于卡号泄露的其它风险主要是国际网上支付，刮掉CVV2也是出于这种想法。实际很多国外网站不要CVV2只要卡号有效期就能交易了，因此不要把自己的卡号泄露是主要的。再有就是也不要过分夸大国际网上支付的风险，因为传统国际网上支付对于持卡人身份的确认不够完善具有本身的风险，因此一旦有争议多数情况下持卡人是不会吃亏的，在这点上要相信国际组织，人家玩那么多年不是白玩的。所以只要自己注意就不要太过担心，一旦发生国际网上盗用及时向自己的发卡行寻求帮助，要相信国际卡组织运行这么多年的经验以及发卡行对客户负责的态度。使用国内网上支付时要注意所用电脑的安全，不要在公用电脑上进行网上交易。普通商户支付时注意输密码时的安全，尽量自己去收银台付帐，保管好相关的交易单据等。最后要提醒的就是有问题及时与发卡行联系寻求帮助，不要等黄花菜都凉了才想起来。
　　
　　对了还有一个新近流行的话题就是双币卡。关于这事熊一直认为和持卡人关系不大，并对发卡行拿持卡人当挡箭牌持保留态度。对于绝大多数持卡人来讲双币的外币功能用处都是不大的，甚至根本没有用处。有人或许会讲很快就会用到，但到那会人民币会是一个什么情况？还需要双币这种结构吗？其实改不改都行，发卡行总会设计出一种方案让持卡人用的，方便都是创造出来的，单币卡只要设计合理一样能用起来很方便。让人奇怪的是本来银联和发卡行两边扯皮，为了各自的利益（发卡行为了已经付出的成本，银联为了自己的地位）掐架，结果发卡行倒拿持卡人来说事儿，好象多关心持卡人利益似的。那前一段收查询手续费时怎么不关心持卡人了？怎么这会儿倒拿持卡人来说事儿？对于绝大部分持卡人来讲，查询手续费带来的损失与麻烦远比双币卡问题大得多。所以这实际是发卡行和银联的事情，业内人士比较重视是应该的，持卡人犯不上去凑那热闹。担心没了双币卡将来用起来不方便？放心！这个市场早已变为买方市场，会有你中意的套餐，不满意就换一家，现在还想开大食堂卖份饭已经门儿都没有了。
　　
　　最后说说考拉目前的用卡组合：
　　
　　工行：主力卡，优点是取现还款方便。
　　招行：主力卡，优点是网付强服务好。
　　民生：次主力卡，优点是取现方便。
　　中行：次主力卡，就凭“中国银行”四个字。
　　浦发：主力备用卡，比较朴实很多细节考虑周到。
　　
　　写在最后的一些话
　　
　　在卡窗四年有余，渡过了很多快乐的时光，学到了很多东西，认识了很多朋友。信用卡已经成了考拉生活中不可缺少的东西，也留下了很多美好的回忆。但随着时间的流逝熊发现现在来卡窗更多的是出于责任而不是快乐使然，因此需要重新考虑信用卡在自己生活中的地位，经过思考得到了前面的一些结论。因此考拉决定让信用卡还其在生活中的本来面目，自己还是去玩其它一些对俺来说更好玩的东西吧。在没有时间与兴趣的情况下是无法为大家作好服务的，因此决定就此辞去招行栏版主一职。这并不意味着熊从此就不来卡窗，只是更加顺其自然一些了。祝大家用卡愉快！
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