信用卡消费＂陷阱＂：循环利息

为了让各位更加清晰的认识和了解信用卡的循环利息，米奇从招行一网通论坛和信用卡俱乐部里精选了两个帖子来说明这个问题．

一．请给个说法！（转自招行一网通论坛2007.11.27.）

［楼主 ］：

事情原委：10月份用招行信用卡消费了14000多元，10月28号之前还了13800元，由于没有精确计算少还了200元，结果11月居然给我算了14000员透支一个月的利息！！！！天哪，招行想钱想疯了！！！！这算哪门子事情啊？？当月我还进去的钱就不是钱了？？？？招行不给我解释，明天就退掉我的信用卡，相信蒙在鼓里的朋友还有很多，呼吁大家醒醒吧！

［泼猴］：

所有发行信用卡的银行，只要有１元未还，都属于本期未按全额还款，并按照如下公式计算利息，而不只是未还部分X万分之五．相信同样的事情发生在其他银行，利息仍然如此收取．

循环利息＝本金X万分之五（利息）X天数Ａ（消费日期到本期日的天数）＋（本金－已还金额）X万分之五（利息）X天数Ｂ（本期还款日到下期帐单日的天数）

二．技术帖－－关于利息．（转自招行信用卡俱乐部2007.10.29.)

［信用卡大师］：

声明：本帖不适合超级新人．本帖将会提及记帐日，帐单日，换款日....等术语，不会对其做解释．希望新人了解之后再来看本文．

关于循环利息，有２个比较容易犯的误区：

１．欠5000元，如果还掉4990元．那么只计算剩余10元的利息．这是新人常犯的错误，事实上所有的5000元都会计算利息．

２．另一种极端．只要没把欠的5000元都还清，那么会按照5000的本金一直算下去．这也是不对的，银行没那么黑．

那么循环利息究竟是怎么计算的呢？正确的公式可归结为以下几条：

１．如果按时全额还款，那么没有利息．

２．如果没有全额还款，就会有利息．每笔逐笔计算，都是从记帐日（一般来说是消费日后一天）算起算到还款日前一天．如果到下一个帐单日都没有还掉，那么就会暂时先算到下一个帐单日．

３．利率：每天万分之五．按月计复利．

单纯说公式肯定比较难理解，我举个例子：

假设帐单日是20号，还款日是８号．１月１日消费1000元（记帐日１月２日），１月１０日消费2000元（记帐日１月１１日），１月１５日消费3000元（记帐日１月１６日）．

２月８日还款１５００元，２月１５日还款１０００元．

那么你在２月２０日帐单上可以看到的利息是：

1000X 0．0005X(1月2日~2月7日)+500X 0．0005X(1月11日~2月7日)+1000X0．0005X(1月11日~2月14日)+500X0．0005X(1月11日~2月20日)+3000X 0．0005X(1月16日~2月20日)

＝0．5X37+0．25X28+0．5X35+0．25X41+1．５X36

＝１０７．２５元

各位是不是看得头晕了？正常的，大师也是研究了很久才搞懂．我们是千算万算永远算不过银行的，因此建议各位有能力的话还是全额还款，免得被黑．