信用卡消费究竟设不设密码？

眼下，虽然多数国内银行为信用卡提供密码功能，但大多数持卡人却不知道，“加密”信用卡一旦出国，密码即会失效，即便在国内，如果碰上外卡(非银联)线路，密码也会形同虚设。实际上，持卡人手中的卡到底安不安全，与发卡机构的信用卡安全保障措施到位与否关系更大。

　　信用卡消费设不设密码，这是一个老调重弹的话题，但相关争论一直存在。信用卡消费如果不设密码，不少市民担心风险太大。事实上，“信用卡消费不设密码”是欧美国家的通用原则。但为迎合国人“密码”比“签名消费”更安全的消费习惯，在受理信用卡申请时，多数国内银行为消费者提供密码和签名两种选择。信用卡“不加密”，风险究竟有多大呢？

　　支持信用卡“加密”的人认为，欧美的“国际惯例”不适用中国，我国的信用体系还不够完善，一旦发生盗刷，无论对商场还是对盗刷者都没有严厉的惩戒制度，持卡人理赔难度大。另外，采用签名消费的持卡人，普遍对签名不重视，而商家也很少仔细核对签名，上述麻痹给信用卡盗刷留下空间。

　　不过，有银行人士认为，持卡人的担心其实没必要，“签名”其实是一项重要的保护措施，按照有关协议，商家收银员必须核对签名，只有笔迹相同才能刷卡消费。如果有人冒用签名，银行会根据信用卡盗刷争议系统，要求商户承担责任。

　　但支持“加密”者反驳称，国内认真核对持卡人签名的商户少之又少，银行盗刷争议规则又不尽相同，争议的结果往往是“由于持卡人保管不当，造成卡片丢失后被盗刷，持卡人负主要责任”。

　　为防止持卡人和银行受损，发卡机构也采取了不少积极措施，如异常交易监控系统、反欺诈系统、短信提醒等。但信用卡加密，仍是国内最流行和有效的防盗手段。

　　然而，凭密码消费毕竟只属于“中国特色”，怎样才能让持卡人不担心盗刷呢？这是发卡机构必须解决的难题。随着国内发卡市场竞争的不断升级，相应的用卡安全保障机制越来越完善起来。广发、招行、光大、平安等发卡机构先后推出“失卡保障”计划，且安全系数在竞争的刺激下不断升级。

　　广发行最早推出“失卡保障”计划，承诺银行会承担持卡人挂失前48小时内所发生的盗刷损失，保障额最高1万元。此后，招行、光大等银行跟进推出同样政策。需要指出的是，持卡人设定消费密码，则无法获得“失卡保障”。最近，发卡“新军”平安银行高调推出“挂失前72小时失卡保障”计划，规定持卡人无论凭“密码”还是“签名消费”，均可获“失卡保障”，保障额为持卡人的固定信用额度。这意味着持卡人即便不慎丢卡，在挂失后前推的72小时盗刷损失，将全部由银行买单。整整三天时间，都没有发现信用卡遗失，这种特例是基本不存在的。

　　业内观察人士指出，“失卡保障”将引发国内新一轮的发卡竞争，其他发卡机构势必跟进，届时，信用卡消费设不设密码，将不再成为争论的问题。