信用卡利息计算和还款策略

关键字：信用卡,利息,理财,还款,银行

作者:xiaodoudou 来源:第一理财网日期:2007-5-30 14:33:32
在您使用信用卡时，发卡行或者金融机构实际上是在为您的购买提供相应的贷款。银行将向您收取一定的费用－－即所谓的利息。例如，信用卡公司将在交易结束后的几天内向旅行社或家具店支付款项，您也必须在收到月结单（又叫对账单）之后偿还贷款。

如果您在月结单（对账单）规定的时限内还清余额，所有利息费用通常都能避免。但是您应当阅读有限制性质的附属细则，因为某些银行可能对“零余额”收取费用，或者不提供“免息宽限期”。

如果选择不偿还所有银行贷款－－银行称之为“循环余额（revolving balance）”－－银行便会向您收取利息。显而易见，完全支付余额的速度越快，所付的利息越少。您应当清楚信用卡的条款和政策。利率随信用卡的不同而有所变化，某些信用卡可能是在不提供任何“免息宽限期”的情况下马上开始收费。某些信用卡是从交易之日起或者系统处理交易之日起开始收取利息。其他信用卡可能按照结算单上的日期开始收取利息。

银行计算利息的方式不尽相同，您应当充分了解您的银行如何计算这些费用。与购房贷款或购车贷款不同，信用卡的利息可能按照天数或者按照月数进行计算。

如果您没有完全清偿余额，未偿金额或循环余额的利息将被增加到总欠款中。出现这种情况时，您便是在为利息支付利息，即所谓的复利。任何新的购物支出都被包含在总余额中，从购物之日起开始计算利息。如果存在大笔余额，每月仅偿付最少金额对于使用信用卡而言是非常昂贵的。

试着预测一下您的信用需求。在假日开始之前或者终止休假之前几个月，您应当支付多于最低付款额的金额，借此开始偿付余额。在您为假日礼物或休假付费时，您便无需累积新旧账单，这样做才更有可能不超出自己的信贷额度。

一定要清楚您的APR（年利率）是什么，并将信贷成本纳入您的预算和理财方案。

如何计算利息？

信用卡利率按年设定，按月计算。某些信用卡利息按天计算，每月收取。例如，假设信用卡的年利率（APR）为18%。如果总的购物金额大约为100元（含税），而且并未在该余额以外购买其他商品，同时延迟偿还的时间长达一年，您便需要额外支付大约18元的利息。如果您的信用卡计算复利（对应计月息收取利息），总利息将比年利息多出若干元。

将银行规定的18%的年利率（APR）除以12即可得出月利率。这样日均余额的月利率为1.5%。

日均余额是平衡欠款的一种方法，由于清偿额和支出额的不同，它每天都会出现波动。日均余额的计算方式听起来复杂，其实相当简单。

每个月份，银行可以将信用卡每天的余额加在一起，然后用最终结果除以本月的天数（30天）。更加详细的日均余额计算过程，请参见图表。

年利率＝18％
月利率＝1.5%
月结单 1
（基于计费周期第一天的100元购物金额）
以前的/期初余额＝100元
收取信贷费用的余额＝0
信贷费用＝0
进入周期25天后清偿的金额＝50元
期末余额＝50元
月结单 2
以前的/期初余额＝50元
收取信贷费用的余额
（100元x 25 天/30 天＝83.33元）
（50元x 5 天/ 30天＝ 8.33元）
（83.33元 + 8.33元＝ 91.66元四舍五入92元）＝92元
信贷费用
（1.5% ( 92元＝1.38元）
期末余额
（50元 + 1.38元＝ 51.38元）

假设您决定分两次偿还100元的购衣支出，每次50元。您收到信用卡月结单，看到所列费用。您大约在收到月结单（对帐单）三星期后邮出50元的还款。这笔款在进入信用卡计费周期25天后到达银行。您并未额外支付费用，下个月的信用卡月结单（对账单）寄到。

您以前的余额为50元，利息费用为1.38元，收取信贷费用的余额为92元，期末余额为51.38元。这表示您购买衣物的总成本（假设您全部偿还了期末余额）为101.38元。

但是，银行是如何算出1.38元的利息的呢？

如果您在结算单规定的还款日之前已经全额偿还100元的费用，您无需支付任何利息，因为银行提供“免息宽限期”－－通常是从购物之日起14天到25天。但是由于您仅偿还了50元，银行便利用日均余额办法从购物之日起计算利息。

因此，在计算您的日均余额时，银行将考虑存在余额的天数。由于第一个50元是在进入信用卡周期25天后偿还的，因此100元算作前25天的余额（100元 x 25天/ 本月的30天＝83.33元，即25天的日均余额）。

在银行收到第一笔还款后，本月剩余5天的余额为50元（50元 x 5天/本月的30天＝8.33元，即5天的日均余额）。

将以上两项日均余额相加，便得出需要计算信贷费用的余额为92元。因此，92元乘以1.5%（月利率）等于1.38元，即您需要支付的利息。

您需要支付多少费用？

“20－10法则”是一个很好的“经验法则”，能让您充分了解需要为信用支付多少费用。20表示：借贷额不要超出年收入（不包括住房债务或抵押债务）的20%。10是指每月的还款额不应超出月收入的10%。
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