信用卡交易过程的背后

关键字：信用卡,交易,使用,结算,流程

作者:未知来源:新浪博客日期:2008-5-6 17:12:35
    这是在交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有自己特定的名称，分别叫做：BASE II 和INET。
（1）清算：
    清算过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。
    然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为"商家折扣"。接着，商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月之后，发卡行便向持卡人发账单。它对应于传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。
（2）结算：
    结算则涉及到实际交易付款金额，是钱款易手的过程。除了持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行之外，清算与结算一般是同时进行的。
    在结算过程中，商家、商家行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用。当商家行在商家的账户上入账时，商家行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)。比如，商店卖您$１００的物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$９７。这其中$３的差额即为商家折扣 (在此假设为３%) 。这笔款项是商家付给商家银行的。在这$３中，一部分是用来偿付商家行所提供的信用卡服务，另一部分则由商家行通过卡联盟转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报给发卡行。比如，对应于$１００的结算额，商家行只从发卡行收到$９８.５。这其中的$１.５差额称为"交换费"。这笔总购买额度１.５%的交换费是付给发卡行的。为什么商家行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。
    发卡银行所承受的金融风险：　
（1）信用风险发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有２０多天的宽限期，所以，发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款。如果持卡人无法如期付账，发卡银行得要承受信用风险。
（2）市场风险为了提供上述短期贷款，发卡银行需要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。
（3）信用卡伪冒风险。　　
    因而，在交易过程中：交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定的。商家折扣则是商家行得到的补偿，是由商家行和商家分别协定的。
　　银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和商家行)的手续费以及核定的固定费用。银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，提供了一个类似交换中心的角色，避开了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系。利用规模经济，规范化与标准化了授权清算结算系统，极大降低了交易成本。

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