信用卡交易过程的背后

使用信用卡来消费购物，对大多消费者来说已经不再陌生。比如：当您在商店里选中了几件商品到收款处付账时，收款人一般会问：付现金、支票，还是信用卡？如果您选择信用卡，收款员便将您的信用卡在刷卡机上一刷，然后选择"确认"键（出于消费的安全性和国人的消费习惯，有些银行的卡片还要求您输入密码）。几秒钟后，收款机得到确认："付账已被授权批准"。紧接着，收款机打印出一式两份收据给您。等您确认金额并签字完毕之后，整个付账过程就完成了，一般不超过半分钟。
    其实，在这个貌似简单的手续背后，还是隐藏着很多内容的。诸如：整个过程有哪些参与者？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡使用最普遍的国家，了解的人恐怕也并不多。下面，【银率】专家将为您分别讲述这些"背后的故事"。
一、信用卡交易过程背后所涉及的５方参与者: 持卡人，发卡行，商家，商家行，银行卡联盟。
1.持卡人
    持卡人是由银行或发卡机构经过信用考核筛选，批准给予一定信用额度的消费者。持卡人可使用信用卡直接消费，如：从商家那儿购买物品或服务，同时也可以利用信用卡从银行预借现金。持卡人根据银行每月寄出的账单和约定日期进行还款，期间还可以享受一定的免息待遇。
2.发卡行
    给持卡人发卡的金融机构(或称为发行人或发卡方，因为不一定是银行)。发卡行的责任：（1）审核和批准持卡人并发卡；（2）接收与支付来自银联、维萨或万事达等银行卡联盟的交易；（3）对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。
3.商家，也称受卡商，即接受信用卡的商店。
    它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院等)，只要它们满足银联、维萨或万事达等银行卡联盟商家行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)，就可以成为受卡商。商家与商家行签定关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要服从合同的条款。
4.商户行，也称为收单行。
    它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。商家行与商家在以下方面签有文字合同：（1）接收商家的销售票据；（2）提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务；（3）处理信用卡的交易。通常，商家行在处理信用卡的交易时，要向商家收取一笔"商家折扣"。目前，许多金融机构既是发卡行，也是商家行。作为发卡行，它们维护持卡人的利益；作为商家行，它们维护商家的利益。
5.银行卡联盟，一种国际性的付款服务组织。
5.银行卡联盟，一种国际性的付款服务组织。
    国内的银行卡组织，主要为银联。国际上，维萨和万事达是两个最大的银行卡联盟。它们由机构会员共同组成并管理。
    银行卡联盟的主要责任是：
（1） 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象；
（2）开发新产品；
（3）处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；
（4）指导银行会员对信用卡的操作处理；
（5）建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计等。
　　发卡行和商家行都是银行卡联盟的执照机构会员。银行卡联盟为机构会员提供各种各样的服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必须遵守联盟的操作规程。
    正如前面所说，自您刷卡到收到付账授权的回复之前，这短短的几秒钟内，您的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回。那么，信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢？以上五方参与者在交易过程中又如何扮演各自的角色?
二、信用卡的交易过程分成两个步骤：第一步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答；第二步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换。下面我们分别叙述这两个过程，如图所示：(见下页）
1.付账授权过程
    这一过程由商家售点的刷卡机启动。当您购买物品时，刷卡机读出卡片背后磁条上所记录的信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的商家行，要求付账授权。商家行将信息连接到银行卡联盟(银联、维萨或万事达)，卡联盟的系统收到信息后，马上转送到信用卡的的发卡行。
    发卡行根据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后决定是否给予授权。发卡行的授权决定，主要基于持卡人账户的以下几方面信息：
（1） 付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；
（2）信用状态（良好、不良记录等等）；
（3）可用款额（信用总额度减去已用额度）；
（4）信用卡的有效期。   
    如果发卡行认为以上方面都没什么问题，而且您这次购物的总额不超过目前的可用款额，发卡行就会发出付账授权。这个信号沿原路返回到商家的刷卡机。刷卡机得到授权信号之后，就会立刻打印出收据。自此，交易结束。如果付款授权被否决，则可能是您的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批准；或是也可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行也许会要求商家"没收"您的这张信用卡。   
    维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASE I和INAS。通常，使用这个付账授权系统的过程只需要２～３秒钟。
2.清算结算过程